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济南“以房养老”问津者寥寥 银行该项业务停滞不前

发布时间:2014-07-03  来源:大众日报  点击:
 
[提要]7月1日起,未来两年,北京、上海、广州、武汉将正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。山东虽未被列入此次试点范围,但济南部分银行几年前就开始试水“以房养老”,但记者采访发现,要想全面推广,还需迈过几道“坎”。

7月1日起,未来两年,北京、上海、广州、武汉将正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。山东虽未被列入此次试点范围,但济南部分银行几年前就开始试水“以房养老”,但记者采访发现,要想全面推广,还需迈过几道“坎”。

养老成本越来越高

每天下午两点钟,在槐荫区一家养老院的活动中心里,几个老友都准点的到场玩麻将,刚搬进养老院住的李大爷是新加入到这一队伍中的成员。提起养老院,李大爷说:“来这儿就是图个便宜,此外饭有人做、衣服有人洗就成了。”

长期居住在此的胡奶奶有不同的看法,她说:“和我关系很好的一位老姐妹刚从这里搬走了,就是因为又涨了二三百元,老姐妹承受不起。”该养老院的负责人告诉记者:“现在物价和房租都在不断上涨,所以每年我们都要调整价格,如果老人手里没几个钱,儿女再不管,许多老年人根本无力在养老院常住。”

这些老年人面临的养老难题折射出,在生活成本越来越高的今天,人们对晚年生活的压力的困惑。一方面是老年人对晚年生活质量的要求,另一方面又受困于养老资金的紧张而无法实现。为了化解这一矛盾,“以房养老”的出现为老年人养老提供了一个新的选择。

记者了解到,中信银行济南分行早在2011年,曾推出的“养老按揭”业务,年满55周岁的中老年人可以以房产抵押,向银行申请贷款用于养老。此项业务最高养老金每月可达2万元。兴业银行济南分行也有类似理财产品,其工作人员介绍说:“银行有类似‘以房养老’消费贷款的相关服务方案,这项贷款是‘安愉人生’产品升级的一小部分。目前,银行允许超过50岁的客户或其成年子女申请这项贷款,额度最高的不超过30万元,期限最长为3年。”据记者的了解,因为问津者寥寥,目前银行这项业务基本处于了停滞状态。

以房养老只适合小众

“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去,以定期取得的一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老的方式。

“如果房价下跌,贷款额大于了房价,金融机构面临的风险很大。”人保济南公司的工作人员表示,“这项业务之所以遇冷,主要是对未来房价的不确定性。对金融机构来说,‘倒按揭’时间越长风险越大。银行面临借款人无法如约归还贷款的情况时,就需要处置房产用于偿还贷款。但如果房价出现下行,就有可能出现变卖房产所得资金不能补上欠款缺口的问题。”

中信银行推出这项业务时规定申请“养老按揭”的借款人为养老人本人或法定赡养人,养老人须年满55岁;法定赡养人须年满18岁。不过,中信银行要求老年人或法定赡养人有多套房屋。“如果只有一套房子,当贷款出现不良时银行不好处置。银行不是慈善机构,我们做这项业务在规避风险的基础上也要盈利。”该行一位负责人指出,“我们面对的是老年人中的中高端客户。说得更通俗一点,养老按揭不是为了活着,而是为了活得更好。所以,它只适合小众。”

有律师表示,2007年出台的《物权法》规定:住宅建设用地使用权期间届满的,自动续期。但这并不意味着无偿续期,未来如何对到期房产进行产权续期是摆在市场上的巨大问号。另外,目前我国房子的产权类型太多,有小产权、房改房、农村集体宅基地等,这些房子如何进行“反抵押”都需要有明确的政策。

障碍待破除

听上去很美好的“以房养老”,在推行的过程中还有许多坎要迈。

中国人传统的养老观念就是一大障碍。针对“以房养老”模式,国内一家专业机构曾在上海做过一项网络调查,结果显示,84%的老年人不能接受。“如果真的要以房养老,自己会有一种挫败感,儿女在外也会感觉到没有颜面。”一位接受采访的老人说。记者采访了解到,考虑“以房养老”政策的多数是孤寡老人,而有子女的老人多数没有此类打算。“一套房子价值不菲,老人不想把房子押给别人,孩子也想继承房子。”有市民这样说。

房屋产权70年,则被金融界认为是“以房养老”的最大障碍。省城一家大型银行个贷部负责人称,70年产权到期后,抵押房屋要有偿续期,那么续期费用将是一个巨大的未知风险,这也是国内大多数银行对“以房养老”市场迟迟不敢下手的原因。

山东大学社会学教授王忠武认为,在养老问题日渐严重的情况下,“以房养老”这个政策提供了一种新的解决方式,用房产的固定价值换取晚年安逸生活,应该予以肯定。王忠武建议,在完善操作细节的前提下,对这一政策立法,使政策参与者有法可依。

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